치솟는 금리에 매달 나가는 주택담보대출 이자, 혹시 한숨만 쉬고 계신가요? ‘어쩔 수 없지’라며 외면하기엔 너무나 큰 부담이죠. 하지만 남들은 이미 다 쓰고 있는 이자 부담 줄이는 방법이 있다는 사실, 알고 계셨나요? 딱 3가지만 확인해도 당신의 가계부에 숨통이 트일 수 있습니다. 지금부터 그 현실적인 방법들을 속 시원하게 알려드리겠습니다.
금리 상승기, 주택담보대출 이자 부담 줄이는 핵심 전략 3가지
- 더 낮은 금리로 갈아타기 (대환대출)
- 정부가 지원하는 저금리 대출 적극 활용하기
- 나의 권리를 찾고, 상환 계획을 재점검하기
첫 번째 방법, 더 낮은 금리의 대출로 갈아타기 (대환대출)
가장 현실적이고 효과적인 방법은 바로 ‘대환대출’입니다. 지금 적용받는 금리보다 더 낮은 금리의 주택담보대출 상품으로 ‘갈아타기’를 하는 것이죠. 금융위원회의 발표에 따르면, 주택담보대출 갈아타기에 성공한 사람들은 평균적으로 연 281만 원의 이자를 절약했다고 합니다. 이는 결코 적은 금액이 아닙니다.
과거에는 대환대출을 위해 여러 은행을 직접 방문하고 복잡한 서류를 준비해야 하는 번거로움이 컸습니다. 하지만 이제는 대출비교 플랫폼이나 각 금융기관의 앱을 통해 비대면 온라인신청이 가능해져 평균 5분이면 더 유리한 조건의 상품을 비교하고 신청까지 완료할 수 있습니다. 이 과정에서 기존 대출은 자동으로 상환 처리되므로 편리합니다.
물론 대출 갈아타기를 할 때 반드시 확인해야 할 점이 있습니다. 바로 ‘중도상환수수료’입니다. 기존 대출을 만기 전에 갚을 때 발생하는 수수료로, 새로 아낄 수 있는 이자 금액과 비교하여 신중하게 결정해야 합니다. 일반적으로 대출 실행 후 3년이 지나면 중도상환수수료가 면제되는 경우가 많으니, 본인의 대출 계약 조건을 꼼꼼히 살펴보는 것이 중요합니다.
대환대출 시 고려해야 할 사항
- 금리 비교: 현재 금리와 새로운 대출의 금리 차이를 비교하여 실질적인 이자 절감액을 계산해야 합니다. 고정금리, 변동금리, 혼합금리 중 어떤 방식이 유리할지 신중하게 선택해야 합니다.
- 중도상환수수료: 기존 대출의 중도상환수수료가 이자 절감액보다 크다면 오히려 손해일 수 있습니다.
- 부대 비용: 인지세 등 추가적인 비용이 발생할 수 있는지 확인해야 합니다.
두 번째 방법, 정부지원대출 적극 활용하기
내 집 마련의 꿈을 지원하고 주거 안정을 돕기 위해 정부는 다양한 정책모기지 상품을 운영하고 있습니다. 시중 은행의 주택담보대출 상품보다 금리가 훨씬 낮고 자격 요건도 완화되는 경우가 많아, 조건에 해당한다면 가장 먼저 알아보는 것이 현명합니다.
대표적인 정부지원대출 상품으로는 ‘디딤돌대출’과 ‘보금자리론’이 있습니다. 특히 생애최초 주택 구입자, 신혼부부, 다자녀 가구, 청년 등에게는 더 많은 우대금리 혜택을 제공합니다.
최근에는 출산 가구의 주거 부담을 덜어주기 위한 ‘신생아 특례대출’도 큰 관심을 받고 있습니다. 부부 합산 소득 기준이 기존 상품들보다 완화되었고, 대출 한도도 넉넉한 편입니다. 이러한 정부지원 상품은 주택도시기금이나 한국주택금융공사 홈페이지, 그리고 시중 은행을 통해 신청 자격요건 및 심사기준을 확인하고 상담받을 수 있습니다. 신청 시에는 재직증명서, 소득금액증명원, 등기부등본, 매매계약서 등의 필요서류를 미리 준비하는 것이 좋습니다.
주요 정부지원 주택담보대출 비교
| 상품명 | 주요 특징 | 고려 대상 |
|---|---|---|
| 디딤돌대출 | 무주택 서민을 위한 낮은 금리, 소득 및 자산, 주택가격 요건 충족 필요 | 생애최초 주택 구입자, 신혼부부, 2자녀 이상 가구 |
| 보금자리론 | 디딤돌대출보다 소득 및 주택가격 요건이 완화된 상품 | 디딤돌대출 자격에 해당하지 않는 무주택자 또는 1주택자 (처분 조건부) |
| 신생아 특례대출 | 신생아 출산 가구를 위한 파격적인 저금리 및 소득 요건 완화 | 대출 신청일 기준 2년 내 출산한 무주택 가구 |
세 번째 방법, 나의 권리 찾고 상환 계획 재점검하기
이자 부담을 줄이는 방법이 새로운 대출을 알아보는 것만 있는 것은 아닙니다. 현재 이용 중인 대출 내에서 이자를 줄일 방법도 있습니다.
먼저 ‘금리인하요구권’을 적극적으로 활용해야 합니다. 이는 대출을 받은 후 취업, 승진, 이직 등으로 소득이 늘거나 신용점수가 크게 올랐을 때, 금융회사에 금리를 낮춰달라고 정식으로 요구할 수 있는 법적인 권리입니다. 모바일 앱이나 영업점 방문을 통해 신청할 수 있으며, 소득금액증명원 등 상환 능력이 개선되었음을 증빙할 서류를 제출하면 됩니다. 심사를 통해 금리 인하가 받아들여지면 별도의 비용 없이 이자 부담을 덜 수 있습니다.
또한, 여유 자금이 생겼을 때 ‘중도상환’을 하는 것도 좋은 전략입니다. 원금이 줄어들면 그만큼 총 납부해야 할 이자도 줄어들기 때문입니다. 앞서 언급한 중도상환수수료를 고려하더라도 장기적으로는 이득인 경우가 많습니다.
마지막으로 자신의 상환 방식을 점검해볼 필요가 있습니다. 일반적으로 ‘원리금균등분할상환’ 방식을 많이 이용하지만, 소득이 꾸준히 증가할 것으로 예상되는 사회초년생이라면 초기 상환 부담이 적은 ‘체증식상환’ 방식을, 반대로 은퇴를 앞두고 있어 초기에 많은 금액을 갚고 싶은 경우라면 ‘원금균등분할상환’ 방식이 더 유리할 수 있습니다. 자신의 자금 흐름에 맞는 상환 방식을 선택하는 것만으로도 장기적인 재무 계획에 큰 도움이 됩니다.
