새 차를 장만할 생각에 설레는 마음도 잠시, 오토론과 할부 금융이라는 알쏭달쏭한 선택지 앞에서 머리가 지끈거리시나요? “어차피 둘 다 돈 빌려서 차 사는 건데, 그냥 더 편한 걸로 할까?”라고 생각하며 무심코 서류에 사인했다가 나중에 더 높은 이자를 물게 될 수도 있습니다. 실제로 많은 분들이 이 두 가지 금융 상품의 결정적인 차이를 모른 채, 당장의 편의성만 보고 선택하여 불필요한 금융 비용을 지출하곤 합니다. 이런 안타까운 상황, 여러분에게는 일어나지 않아야 합니다.
오토론과 할부 금융 핵심 차이 3가지
- 자동차 소유권이 처음부터 내 명의인지, 아니면 할부금을 다 갚아야 이전되는지 여부가 다릅니다.
- 일반적으로 은행의 오토론이 캐피탈사의 할부 금융보다 이자율이 낮지만, DSR(총부채원리금상환비율)에 포함되어 다른 대출 한도에 영향을 줄 수 있습니다.
- 대출을 실행하는 주체가 은행인지, 아니면 자동차 판매와 연계된 캐피탈사인지에 따라 대출 조건과 절차의 편의성이 달라집니다.
가장 큰 차이점, 자동차의 소유권
오토론과 할부 금융의 가장 본질적인 차이는 바로 ‘자동차 소유권’이 누구에게 있느냐입니다. 오토론은 은행과 같은 금융기관에서 자동차 구입 자금을 신용대출 형태로 빌리는 것입니다. 따라서 대출 실행과 동시에 차량은 온전히 구매자의 명의로 등록됩니다. 반면 할부 금융은 캐피탈사와 같은 여신전문금융회사가 차량 대금을 대신 지불하고, 구매자는 이 회사에 원리금을 상환하는 방식입니다. 이 경우, 할부금을 모두 갚기 전까지는 자동차에 저당권이 설정되어 사실상 금융회사가 소유권을 갖게 됩니다.
| 구분 | 오토론 | 할부 금융 |
|---|---|---|
| 대출 성격 | 소비자와 금융사 간의 2자 계약 (신용대출) | 소비자, 판매자, 금융사 간의 3자 계약 |
| 자동차 소유권 | 구매자 명의로 즉시 등록 | 할부금 완납 전까지 금융사 소유 (저당 설정) |
| 장점 | 완벽한 내 차, 재산권 행사에 제약 없음 | 차량 구매와 금융 절차가 동시에 진행되어 편리함 |
이자율과 DSR, 현명한 재정 설계의 시작
금융 상품을 선택할 때 가장 민감한 부분은 역시 이자율일 것입니다. 일반적으로 제1금융권 은행에서 취급하는 오토론이 캐피탈사의 할부 금융보다 낮은 금리를 제공하는 경우가 많습니다. 신용점수가 양호하다면 은행 오토론을 통해 총이자를 상당 부분 절약할 수 있습니다. 하지만 여기서 중요한 변수가 바로 DSR(총부채원리금상환비율)입니다. 은행의 오토론은 DSR 산정에 포함되기 때문에, 향후 주택담보대출 등 다른 대출 계획이 있다면 한도에 영향을 줄 수 있습니다. 반면, 카드사를 통한 할부 금융 등 일부 상품은 DSR 규제에서 제외되기도 해 당장의 대출 한도 확보에 유리할 수 있습니다. 따라서 본인의 재정 설계 계획에 따라 유불리를 꼼꼼히 따져보는 지혜가 필요합니다. 대출 계산기를 활용하여 월별상환금과 총이자를 미리 시뮬레이션 해보는 것은 필수입니다.
누구에게 돈을 빌리는가, 금융기관의 차이
오토론은 주로 신한은행의 ‘마이카 대출’이나 KB국민은행의 ‘매직카 대출’처럼 시중 은행에서 취급합니다. 은행은 상대적으로 대출 심사 기준이 까다롭고, 재직 및 소득 증빙 서류를 요구하는 등 절차가 복잡할 수 있습니다. 하지만 금리인하요구권 행사 등 금융소비자에게 유리한 제도를 활용하기 좋습니다. 반면 할부 금융은 현대캐피탈, KB캐피탈 등 자동차 제조사와 연계된 금융사나 카드사에서 주로 제공합니다. 이들은 자동차 영업점에서 바로 신청이 가능해 절차가 간편하고 신속하다는 장점이 있습니다. 하지만 편의성이 높은 만큼, 연이율을 꼼꼼히 확인하지 않으면 더 높은 이자 부담으로 이어질 수 있으므로 반드시 금리비교 과정을 거쳐야 합니다. 다양한 금융기관의 대출 상품을 비교하고 본인의 신용점수, 상환기간, 대출원금 등을 고려하여 가장 유리한 조건을 찾는 것이 중요합니다.
